По сравнению с периодом финансового бума 2004–2007 годов современный рынок розничных кредитов переживает затишье. Как долго, на ваш взгляд, продлится такая ситуация?

 В розничном кредитовании сейчас налицо два основных ограничителя: это недостаток источников фондирования и качество тех активов, которыми располагают банки. Проблема с фондированием существует у всех банков. Прежде всего это касается долгосрочной ликвидности. Источников «длинных» денег сейчас практически нет ни внутри страны, ни за рубежом. Банки располагают краткосрочной ликвидностью, в основном это депозиты населения и предприятий. Этот источник позволяет удовлетворить потребность в кредитовании лишь в краткосрочной перспективе и в небольших объемах. Говорить о полномасштабном розничном кредитовании это не позволяет, но оживление на рынке наметилось.

 Что же касается проблемы качества активов, то по данной теме было много обсуждений, и все участники финансовой системы сделали выводы. Подходы как к формированию кредитных продуктов, так и к принятию решений кредитными комитетами банков стали иными. Банки в целом по-новому смотрят на потенциального розничного заемщика. Меняется риск-менеджмент. В ведущих банках принят целый комплекс системных решений и мероприятий, нацеленных на новое качество работы с заемщиками. Ничего сложного, впрочем, здесь нет, главное базовое требование – наличие хорошей кредитной истории.

 Согласны ли вы с мнением, что сокращение кредитного предложения – позитивный фактор, и что общедоступных потребительских займов, как до кризиса, на рынке не должно быть в принципе?

 Безусловно. Это и есть то оздоровление, без которого финансовая система не смогла бы далее развиваться. Банки в период кредитного бума получили ценный опыт, сделаны серьезные выводы. И если говорить о тех активах, которые будут в системе сформированы через год-два, когда откроются рынки капитала, то я полагаю, что качество этих активов будет значительно лучше.

 Впрочем, подходы меняются не только со стороны банков. У потребителя теперь тоже гораздо более взвешенный подход к решению взять кредит. Некоторое время назад у нас наблюдался массовый кредитный бум, который сопровождался недопустимой эйфорией. Многие просто не задумывались над тем, как они будут обслуживать свой заем, над возможными рисками, над тем, выдержит ли такую нагрузку их личный бюджет. Итог всем нам хорошо известен. Десятки тысяч казахстанцев оказались в долговой кабале. Но это стало уроком. В потребительской среде произошло своего рода отрезвление, и теперь люди очень прагматично подходят к вопросу получения кредита. То есть все участники системы – и банки, и заемщики – перешли на новую ступень развития рынка.

 Как, на ваш взгляд, банки должны строить стратегию розничного кредитования в этих новых условиях? Чем отличается стратегия Альянс Банка в данном секторе?

 Не открою ничего нового, если скажу: нужно идти от запросов ваших клиентов. Альянс Банк был исторически ориентирован в основном на розничное кредитование. Мы накопили здесь не только огромную клиентскую базу, но и очень ценный опыт. Исходя из этого, стратегия развития розничного кредитования Альянс Банка строится на интересах наших клиентов. Мы идем в те целевые сегменты, где работали исторически, и предлагаем здесь более выгодные условия. 1 июля банк объявил о запуске новых продуктов для физических лиц: экспресс-кредитование, кредитование на неотложные нужды, а также рефинансирование ипотечных и потребительских займов. Например, по потребительскому экспресс-кредиту без залогового обеспечения установлены ставки от 18 до 26 проц. годовых. Кредит на неотложные нужды, выдаваемый на срок от 12 до 84 месяцев в сумме от 100 000 тенге до 7 млн. 500 тыс. тенге, будет доступен под 18 проц. годовых с полным подтверждением дохода и под 22 проц. – с частичным подтверждением дохода выпиской из ГЦВП.

Кроме того, поскольку мы стремимся к расширению своей клиентской базы, Альянс Банк развернул программу рефинансирования кредитов для заемщиков, в том числе, и других банков. Учитывая пожелания общественности, мы разработали самостоятельную программу, в которой очень привлекательные условия кредитования. В 2009 году, напомню, банк запустил программу реструктуризации долга для своих розничных заемщиков. Ее успех привел к тому, что мы получили множество обращений от клиентов других банков с просьбой пойти и им навстречу, то есть выдать кредит для рефинансирования своего долга. Мы сочли, что этот целевой сегмент нам интересен. С июля Альянс Банк открыл возможность рефинансирования не только для своих клиентов, но и для заемщиков других банков, желающих сократить расходы по обслуживанию ранее полученных займов. Ресурсы нам это позволяют. Если в прошедшем году «Альянс» успешно участвовал в государственной программе рефинансирования ипотечных займов, то сегодня мы предлагаем подобную программу уже за счет собственных средств банка. Клиент получит достаточно привлекательные условия. В частности, годовая эффективная ставка по программе рефинансирования ипотечных и потребительских займов начинается от 16,19 проц. годовых.