Подвести черту

После апреля этого года, когда банк провел реструктуризацию внешнего долга и списал более трех четвертей совокупной задолженности, перед руководством стояла задача вернуть банк к обычному режиму работы для постепенного возврата докризисных позиций на рынке. Сегодня задача во многом достигнута. Состоявшийся недавно в банке совет директоров, проанализировав итоги трех кварталов, отметил, что банк вышел на траекторию устойчивого роста.

Говоря об этом, председатель правления «Альянса» Максат Кабашев заметил, что цель была непростой во всех отношениях, учитывая то сложное состояние, в котором находился фининститут. Но сегодня намеченные планы во многом достигнуты. Главный результат – банк полностью восстановил свои возможности по кредитованию. «Альянс» выводит на рынок конкурентные банковские продукты, в частности розничные залоговые и беззалоговые займы и программы для малого бизнеса. Из собственного портфеля «Альянс» профинансировал более 21 тысячи клиентов розничных программ, выдав кредиты более чем на 13 млрд. тенге. Также банк активно финансирует различные проекты корпоративного сектора, у него есть серьезные клиенты в обрабатывающей промышленности, сельском хозяйстве, торговле. Общая сумма выданных займов после реструктуризации достигла 28 миллиардов тенге. И на такую же сумму банк профинансировал более чем полторы тысячи предприятий малого и среднего бизнеса. Свыше 19 миллиардов тенге из этого объема составили собственные средства банка, остальные – бюджетные деньги, предоставленные в рамках различных госпрограмм.

Государственное управление само по себе выглядит как безусловное преимущество для «Альянса», позволяющее ему занимать более выгодные позиции на рынке по сравнению с конкурентами. Однако укрепление позиций «Альянса» сегодня объясняется не только тем, что он работает под управлением фонда «Самрук-Казына», но и сугубо рыночными факторами. Банк восстановил способность эффективного фондирования, сформировал достаточный запас резервов. Кроме гибкой стратегии по привлечению средств на это повлияла успешная работа по улучшению качества старого кредитного портфеля. «Альянс» дальновидно и бережно работает со своими клиентами, которые в разное время не смогли погашать займы, попав в разряд «проблемных» заемщиков. Работа по переводу просроченных кредитов в разряд стандартных приносит плоды. Это и реструктуризация долга для заемщиков, дающая им возможность снизить долговую нагрузку за счет пересмотра графика платежей, продления срока жизни кредита, снижения процентных ставок, а также программа «Погаси долг без пени» и другие шаги навстречу клиентам заметно выделили «Альянс» на фоне других банков. Было реструктурировано почти 10 тыс. розничных займов на сумму 57 млрд. тенге, по этой программе банка ранее проблемные его заемщики перешли в категорию стандартных. Около полумиллиона клиентов воспользовались программой «Погаси долг без пени». Выигрыш для них состоял в том, что, войдя в график погашения платежей, они сэкономили на оплате пени и штрафов, улучшили свою кредитную историю и получили возможность открыть для себя новую кредитную линию. Были найдены гибкие решения по снижению долгового бремени для заемщиков ипотечных кредитов, а также для субъектов малого и среднего бизнеса – реструктуризацию своей задолженности перед банком произвели более 400 предприятий МСБ.

Все это, полагают в банке, создает основу для планомерного восстановления качества ссудного портфеля. Если на момент объявления дефолта по внешним обязательствам банка, когда в ссудном портфеле было более 80 проц. проблемных кредитов, объем сформированных по ним резервов превышал 350 млрд. тенге, то сейчас этот уровень снизился до 290 млрд. тенге. В банке планируют, что в 2011 году, по мере продолжения этой работы, объем провизий по «плохим» займам уменьшится до 254 млрд. тенге.

Новые ориентиры

Посткризисный кредитный рынок Казахстана находится в состоянии ожидания, сильных игроков здесь пока не видно. Поэтому в своем будущем развитии и позиционировании на рынке банк не собирается изобретать что-то новое. «Альянс» всегда имел сильные позиции в розничном сегменте и должен использовать свои преимущества на этом рынке, полагает г-н Кабашев. Он располагает одной из самых обширных и разветвленных филиальных сетей среди ведущих фининститутов, при этом у него в базе более двух миллионов заемщиков, прокредитованных в рамках розничных программ за годы существования банка. Этот потенциал необходимо использовать. Тем более что именно на рынке розничного кредитования сейчас началось оживление. Финансовое положение людей стабилизируется, они вновь начинают думать о каких-то приобретениях и готовы брать займы, если, конечно, условия по ним разумны и проценты не выглядят кабальными. В данном плане кредитные продукты «Альянса» оказались конкурентоспособны по сравнению с предложениями других банков. Кроме прочих выгодных условий по конкретным продуктам, банк упирает и на качество обслуживания, а также на скорость рассмотрения заявок благодаря новым программам скоринга.

По общему мнению представителей основных акционеров, которое было озвучено в ходе недавней встречи с прессой, у «Альянса» сегодня есть все предпосылки для того, чтобы вернуть лидирующие позиции на розничном рынке. Само решение о смене акцентов в принятой ранее стратегии развития банка до 2013 года предопределили несколько обстоятельств. Это расширение базы фондирования, а также накопленная клиентская база и мощная филиальная инфраструктура банка, которая изначально создавалась под розничный бизнес. Сеть банка включает 115 отделений по всему Казахстану, обширную сеть банкоматов. Активному выдвижению на рынок розницы способствует и ряд новаций в операционном обеспечении деятельности филиалов, а также систем принятия решений на уровне кредитных комитетов. В 2010 году банк значительно усовершенствовал IT-обеспечение этих направлений, приобрел новейшие программы скоринга, усилил филиальную сеть специалистами. С таким потенциалом уже в 2011 году Альянс Банк имеет все возможности переориентировать деятельность в большей степени на розничные услуги. «Ранее мы планировали, что кредитный портфель будет делиться на три равные части между розницей, корпоративным сектором и кредитованием малого и среднего бизнеса, но теперь изменения в стратегии предусматривают повышение доли розничного финансирования. Согласно планам до 2013 года, в новом портфеле банка розница займет долю более 50 процентов. Эту корректировку стратегии мы подробно обсудили и приняли на недавнем совете директоров. Налицо серьезное изменение, но оно происходит в общей канве развития «Альянса», сохраняя основные целевые ориентиры, поставленные на 2013 год», – пояснил Максат Кабашев.

В каких направлениях будут развиваться новые кредитные программы банка? Руководство «Альянса» говорит о последовательном движении навстречу физическим лицам, которые будут получать все более гибкие, мягкие и комфортные условия по займам. Конечно, это отнюдь не означает возврата к бесконтрольной раздаче денег, имевшей место в период инвестиционно-кредитного бума. Банк в новых условиях уделяет особое внимание риск-менеджменту и обеспечению глубокой экспертизы качества своих заемщиков, подчеркивает независимый директор банка – представитель кредиторов Томас Грассе.

Другой выступающий от имени кредиторов «Альянса» – независимый директор Хуберт Пандза отмечает, что совет директоров согласен с политикой банка по сохранению старых и привлечению новых клиентов кредитных программ. Но сегодня такая клиентская стратегия строится не на ухудшении риск-менеджмента, как было при прежнем руководстве, а совсем на иных принципах, подчеркивает г-н Пандза, иначе это привело бы банк к состоянию, в котором он находился два года назад. Культура финансирования, огромная база данных по кредитной истории клиентов, мощная инфраструктура – основа развития, это базовые активы, которые нужно развивать, считает он.

Представители банка отмечают, что происходящие изменения в стратегии ни в коем случае не следует расценивать как сигнал корпоративным клиентам или представителям МСБ, что «Альянс» будет сокращать их кредитование. В корпоративном секторе у банка есть проверенные клиенты, компании, сотрудничество с которыми будет только расширяться. Хотя в целом в кредитовании этого сегмента складывается сложная ситуация, отмечают финансисты. Не секрет, что именно корпоративные клиенты банков испытали на себе основные последствия кризиса. К моменту спада в экономике и резкого сокращения деловой активности они уже имели большие задолженности, которые не могли погасить. Это совпало со значительным обесцениванием залогов по выданным кредитам. Поэтому для банков продолжение работы с такими клиентами стало проблематичным. Но подобная картина характерна не для всех партнеров, с которыми сотрудничал Альянс Банк. Он продолжает кредитовать ряд предприятий торговли, аграрного сектора, переработки, и общие объемы пока (как уже отмечалось) превышают розницу. Кредитование малого и среднего бизнеса также будет расширяться. Наиболее популярным стал новый продукт «Альянс-кредит для бизнеса», в рамках которого любой предприниматель может под 13 проц. годовых получить финансирование на любой бизнес-план.

Как видим, в целом новые стратегические ориентиры банка – это в каком-то смысле хорошо забытое старое, которое было переосмыслено и представлено в совершенно новом качестве, считает председатель совета директоров Максат Кабашев. С ним согласны коллеги из числа кредиторов, которые сегодня участвуют в управлении фининститутом.

Управление: единый подход

Господа Х. Пандза и Т. Грассе убедительно дали понять представителям прессы, что в решении проблем, созданных прежним руководством, они полностью солидарны с нынешним основным акционером в лице фонда «Самрук-Казына». Команда, представленная в недавнем прошлом противоположными сторонами переговоров по реструктуризации, имеет четкое представление о том, как должен развиваться финансовый институт и как он будет преодолевать наследие старых проблем. «Отношения казахстанской стороны с бывшими кредиторами развиваются хорошо, – сообщил г-н Пандза. – Мы работаем в тесном партнерстве не только потому, что это оговорено соглашениями между кредиторами и главным акционером банка, но и потому, что этого требует здравый смысл. Мы должны смотреть на определенный период развития, изучать опыт последних лет и помогать развитию банка».

Совместно с казахстанским менеджментом, в частности, были выработаны целевые ориентиры на 2011 год. АО «Альянс Банк» рассчитывает на прирост активов в 2011 году на уровне не менее 13 проц. – с планируемых на конец текущего года 480 млрд. тенге до 546 млрд. тенге на конец 2011-го. При этом банк ожидает в новом году аналогичного прироста своих обязательств: они должны увеличиться на 14 проц., до 512–514 млрд. тенге, в основном за счет роста депозитного портфеля внутри страны. Прирост кредитного портфеля, включая реструктурированные и новые займы, ожидается в районе 55 млрд. тенге, провизии должны снизиться на 50 млрд. Также банк планомерно выполняет свои обязательства перед кредиторами. Общий объем внешних обязательств «Альянса» после реструктуризации составил 1,08 млрд. долларов. За прошедшие несколько месяцев эта сумма сократилась более чем на 48 млн. долларов, в основном за счет погашения займов по торговому финансированию.

Озвученные планы учитывают, что фондирование банка будет постепенно расширяться за счет как внутренних, так и внешних источников. Хотя пока «Альянс» строит стратегию на том, чтобы не искать кредиты за рубежом, а использовать ресурсы фондирования в стране. «Сегодня нам хватает местных денег. А в будущем, возможно, кредитоваться будем и за рубежом. Нас радует прагматичный подход в данном вопросе, поскольку ошибки прошлого больше не возникают», – отмечает Хуберт Пандза.

У банка действительно есть резоны опираться на местное фондирование. По данным на ноябрь, вкладчики принесли в «Альянс» вкладов на 30 проц. больше, чем в начале года. Такой рост – очень хороший знак, свидетельствующий о восстановлении доверия, считает г-н Пандза. Прогнозируя дальнейший прирост депозитов в 2011 году, в банке ожидают прирост на уровне порядка 25 млрд. тенге вкладов юридических лиц и около 16,5 млрд. тенге – по вкладам физлиц. В привлечении депозитов банк активно опирается на опыт, привнесенный командой иностранных директоров и специалистов: есть один гибкий продукт, который можно приспособить под интересы каждого клиента. Программа «Альянс-депозит» предполагает, что каждый клиент, приходящий в банк, указывает параметры, которые ему необходимы, и банк предлагает условия на основе этих пожеланий. Как итог в одном продукте можно получить на выбор порядка шести предложений с разными ставками и сроками.

В целом ресурсы, как видим, позволяют банку достаточно активно расширять кредитование, используя рост деловой активности и привлекая клиентов комфортными условиями. Розничная ориентированность, традиционная для «Альянса» с самого начала его работы, получает развитие в новых условиях, когда изменилось само отношение к кредитам в обществе. Следует понимать, что теперь сами кредиты и условия по ним – уже совсем другие. Сегодня банк стремится формировать у своих партнеров культуру правильного планирования финансов, основанную на понимании, что легких денег не бывает, и что нет смысла ждать возврата того времени, когда спекуляции могли составлять основу вашего процветания.