В некоторых европейских странах именно на компании по страхованию жизни приходится до 50 процентов всех собранных отраслью страхования премий, а полисы, обеспечивающие защиту от несчастных случаев и безбедную старость, имеются практически в каждой благополучной западной семье. У нас ситуация совершенно противоположная, и основную долю страховых премий собирают компании по общему страхованию, которых в Казахстане значительно больше. Еще несколько лет назад у нас вообще было только две компании, предлагающие казахстанским потребителям застраховать свою жизнь, сейчас же на рынке уже семь игроков («БТА Жизнь», «Халык Life», ГАК, Generali Life, «Aliance – Страхование жизни», «Казкоммерц Life» и «Астана-финанс»), и к выходу на него готовится восьмая компания.

По итогам первого полугодия на фоне общего падения страхового рынка сектор «страхование жизни» показывает уверенный рост. Так, по данным на 1 июля, объем страховых премий, собранных компаниями по страхованию жизни, составил 3,8 млрд. тенге, что на 35,7 процента больше по сравнению с прошлым годом. Доля же страхования жизни в совокупных страховых премиях составила 6,8 проц., хотя на 1 июля 2008 года она была равна лишь 3,7 проц.

Правда, прежде всего, такой рост связан с обязательным страхованием ответственности работодателя, хотя и этим видом страхования пока охвачены далеко не все казахстанские компании. И ни АФН, ни Министерство труда и социальной защиты не скрывают, что далеко не все работодатели страхуют своих работников, несмотря на то, что это обязательное для исполнения законодательное требование. Например, если вспомнить потрясшую многих алматинцев гибель промышленных альпинистов на высотном здании алматинского комплекса «Есентай», то из четырех альпинистов застрахованным, как это положено, оказался только один.

Кстати, сейчас в парламенте готовится законопроект «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам обязательного и взаимного страхования, налогообложения», который предусматривает включение всех видов обязательного страхования в систему гарантирования страховых выплат, а также повышение требований для страховых организаций при получении лицензии на данные виды страхования. Внесенными в ходе рассмотрения документа изменениями и дополнениями предполагается также увеличение размера страховых выплат на стационарное лечение с 2 до 10 месячных расчетных показателей (1 МРП = 1273 тенге) и установление выплат на погребение в случае смерти потерпевшего в размере 100 месячных расчетных показателей. Кроме того, документ включает в себя нормы, регламентирующие единовременные выплаты по расходам, связанным с нанесенным здоровью вредом, в размере от 500 месячных расчетных показателей до 2000 месячных расчетных показателей в зависимости от степени утраты трудоспособности.

Предполагаются и изменения в самой схеме сбора и выплат страховых премий по страхованию ответственности работодателей. Если сейчас их собирают компании по общему страхованию, а при несчастном случае передают премию необходимого размера компании по страхованию жизни, которая и занимается выплатами, то в будущем схема упростится и как сбором, так и выплатами к 2012 году будут заниматься только компании по страхованию жизни. То есть и на поле обязательного страхования компаниям по страхованию жизни еще есть над чем работать. Но мы сегодня остановимся подробнее все-таки на добровольном страховании, рост интереса к которому, а также к такому любопытному и пока далеко не всем потребителям понятному продукту, как пенсионный аннуитет, отмечают многие участники рынка.

Три источника пенсии

Возможность получать пенсию не из накопительного пенсионного фонда (НПФ), а по пенсионному аннуитету из страховой компании заложена у нас законодательно, но пока не используется широко, так как одно из необходимых условий – достаточное количество пенсионных накоплений. На данный период, для того чтобы приобрести пенсионный аннуитет, необходимо иметь чуть более полутора миллионов тенге накопленных пенсионных отчислений для мужчин, и чуть более 1,7 миллиона тенге – для женщин. Но с каждым годом число казахстанцев, выходящих на пенсию с суммой накоплений, превышающих этот пороговый уровень, растет. «В данном случае время работает на страховщиков, а количество желающих купить пенсионный аннуитет год из года будет увеличиваться. Если в 2007 году, по данным АФН, в страховые компании перевели свои пенсионные накопления по договорам аннуитета всего 29 получателей, то с начала этого года только наша компания заключила 105 договоров по пенсионному аннуитету», – отмечает председатель правления АО «Компания по страхованию жизни «Государственная аннуитетная компания» (ГАК) Куат Акижанов.

У пенсионного аннуитета имеется ряд преимуществ перед получением пенсионных накоплений из НПФ, но есть и свои минусы. К первым можно отнести возможность получать выплаты, начиная с 55 лет, а такие категории граждан, как, например, военнослужащие и работники органов внутренних дел, могут получать пенсию от страховых компаний сразу, как выйдут на пенсию по выслуге лет. При желании, эти категории граждан имеют возможность перечислить накопления из НПФ в какую-либо компанию по страхованию жизни, а она затем произведет расчеты и будет выплачивать пенсионные накопления по гибкому графику.

Плюс в данном случае в том, что за время, оставшееся до выхода на пенсию по возрасту, человек может накопить еще энную сумму и впоследствии получать пенсию из трех источников: НПФ, страховой компании и государственного центра по выплате пенсий. Ведь те, кто сейчас достигает пенсионного возраста, еще являются участниками солидарной пенсионной системы и могут рассчитывать также на пенсию от государства. Между тем, согласно законодательству, пенсию по солидарной системе могут получать лишь те, кто до 1998 года имел не менее полугода стажа работы. А со временем таких людей будет становиться все меньше и меньше. Значит, потребители станут обращать больше внимания на возможные схемы получения пенсии по накопительной системе. И тут впору упомянуть о втором плюсе пенсионного аннуитета – возможности получать пенсию пожизненно, а не только до того момента, когда пенсионные накопления закончатся. В случае, когда пенсионер выбирает страховую компанию, риск пережития им накопленных средств перекладывается на страховщика.

Но при всех этих плюсах есть и определенные минусы. В частности, если страховая компания обязуется выплачивать пенсию пожизненно, получатель теряет право передать ее по наследству, которое предусмотрено при выплатах из НПФ. Правда, страховые компании предлагают различные варианты, скажем, получение пенсии не пожизненно, а в течение гарантированного срока. Например, договор заключается на 15 лет, но если с получателем что-то случается, то пенсию продолжают получать указанные им наследники. В любом случае, по мере роста пенсионных накоплений выбор купить пенсионный аннуитет или получать деньги из НПФ, будет вставать более остро. Ведь если сейчас в страховую компанию придет человек с минимально допустимым размером пенсионных накоплений, то и ежемесячные выплаты ему пенсии не будут большими. Хотя по закону они не могут быть и ниже минимальной пенсии, установленной на данный момент в Казахстане. Со временем же, когда накоплений станет больше, пенсионный аннуитет будет привлекать еще и тем, что предполагает гибкую систему расчета, и чем больше пенсионных накоплений, тем больше пенсионная выплата.

Подстелить соломку

Существует два основных вида добровольного страхования жизни. Во-первых, накопительное страхование, когда потребитель, купивший полис (или его наследники), может расчитывать на получение оговоренной суммы, если с ним что-то случится, но и в том случае, если все благополучно, по истечении установленного срока он получает всю накопленную сумму плюс инвестиционный доход. Во-вторых, краткосрочное страхование, предполагающее лишь защиту от риска, когда страховка выплачивается только в том случае, если с клиентом что-то случается в течение срока действия полиса. Второй вид страхования активно развивался у нас в период кредитного бума, так как банки либо обязывали заемщиков страховать свою жизнь на период выплаты кредита, либо сами оплачивали полис и дарили его заемщикам, защищая тем самым свои риски. Сейчас, как известно, кредиты в прежнем объеме не выдаются, а соответственно замедлился и рост этого вида страхования.

Что касается накопительного страхования, то в некоторых компаниях отмечают, что кризис в определенной степени положительно повлиял на желание потребителей страховать свою жизнь, так как заставил ответственнее относиться к будущим перспективам. «Мы заметили тенденцию к росту добровольного страхования, и если в докризисные годы, когда деньги многие не считали, потребители были больше расположены тратить, то сейчас они стали задумываться о накоплениях, их инвестировании и, в целом, о защите себя и своей семьи, – рассказывает Куат Акижанов. – Люди вообще стали ответственнее относиться к финансам и к жизни вообще. Ведь вместо того, чтобы просадить деньги в казино или купить себе новый джип, достаточно разумно приобрести полис для ребенка, который позволит ему впоследствии получить хорошее образование. И уже заметно, что сейчас стали устраивать меньше тоев в честь маленьких детей, на которые приглашается пара сотен человек. Появился разумный подход к подобным празднествам и понимание, что не стоит излишествовать сейчас, когда можно потратить деньги на то, чтобы защитить себя и свою семью в будущем».

А в компании «БТА Жизнь» отмечают, что рост добровольного страхования вплотную связан с ростом экономики и доходов населения. Рост доходов позволяет выявить тот объем вложений, который семья может направить в страхование без ущерба для семейного бюджета. Так, согласно данным портала www.swissre.com, на каждого жителя Германии в 2008 году средняя премия по страхованию жизни составила 1346 долларов, а в Казахстане этот показатель на одного человека был на уровне 3,1 доллара. Тем не менее председатель правления «БТА Жизнь» Айман Мухтыбаева считает, что «в последнее время можно отметить повышенное внимание казахстанцев к страхованию жизни. В первую очередь этот интерес связан с активностью страховых компаний. Казахстанцы привыкли к тому, что о них заботится государство, но процесс изменения отношения к ответственности за будущее уже начался. Страхование жизни сегодня интересует тех, кто является основным кормильцем семьи».

Как рассказывают страховые агенты, самые многочисленные категории клиентов компаний по страхованию жизни это те, кто приобретает страховку для своих детей, а также преимущественно люди от 40 лет и выше, которые понимают, что хотели бы иметь прибавку к пенсии. Первые в основном руководствуются желанием скопить детям деньги на хорошее высшее образование, которое нынче недешево. А вторые – уже начинают понимать, что солидный возраст не означает потерю желания хорошо отдыхать, путешествовать, вести активный и насыщенный образ жизни, получать качественное и дорогостоящее медицинское обслуживание и так далее. И одна лишь пенсия не в состоянии обеспечить удовлетворение всех этих желаний, хотя пример западных стран показывает, что пенсионеры скапливают достаточно средств, чтобы позволить себе все вышеперечисленное. У наших же соотечественников нет опыта накоплений, но многие задумываются о них и начинают понимать, что если государство своей солидарной системой может обеспечить определенный уровень проживания, то более высокие, хотя и абсолютно оправданные запросы, они должны обеспечивать себе сами в молодости, в период своей активной рабочей деятельности.

Чем раньше человек покупает себе полис накопительного страхования жизни, тем меньше ему приходится платить регулярно. Различные компании по страхованию жизни предлагают различные схемы: с ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной и разовой страховыми выплатами. Расчеты также зависят от суммы, которую впоследствии (или при непредвиденных обстоятельствах в необходимый момент) хочет получить человек, от срока выплат, от возраста того, кто решил застраховаться, от его пола и прочих нюансов. Но если говорить в среднем, то при выплате 5 тысяч тенге в месяц застраховавшемуся на миллион тенге потребителю необходимо платить взносы в течение 15 лет. То есть выплаты привязаны к сумме, на которую потребитель хочет застраховаться, и чем она больше, тем, соответственно, больше и взносы. «Самая распространенная сумма покупаемого полиса – это 1–1,5 миллиона тенге, – поясняет страховой агент компании General Life Анна Портнягина. – Как по основной, так и по дополнительным программам, скажем, по защите от временной нетрудоспособности, госпитализации и прочих рисков. Но чтобы заключить договор, обычно не один раз приходится разговаривать с человеком, и если из 10 потенциальных клиентов один покупает полис, то на сегодняшний день это считается хорошим результатом. Для жителей Казахстана страховой полис – это новинка, но пройдет два-три года, и люди начнут понимать необходимость страховых продуктов, и их покупка станет традицией. Кстати, мы избегаем определения «страховой агент», так как слишком часто люди вспоминают «Госстрах» и то, как обесценились все их страховые накопления в СССР. Мы называем себя финансовыми консультантами и четко понимаем, что несем в семьи социальную защиту и возможность правильно инвестировать сбережения, что и стараемся объяснить потенциальным клиентам».

Компании по страхованию жизни инвестируют страховые взносы своих клиентов и по истечении срока полиса застрахованный человек получает не только ту сумму, на которую он страховался, но и инвестиционный доход. Правда, необходимо отметить, что гарантированный доход по страховым взносам меньше, чем обещанный процент по депозитам и в среднем страховые компании гарантируют порядка 4–5 процентов дохода в год. Но в условиях конкуренции все они стараются продемонстрировать доход выше гарантированного. «Мы, предлагая свои полисы, не позиционируем их как альтернативу банковского депозита, – поясняет Айман Мухтыбаева. – Есть клиенты, которые пришли в компанию, потому что не могут копить деньги в банке, имея возможность взять и потратить их в любой момент. Но не это главное, основное преимущество страхования – в защите. Если человек сегодня заключил договор страхования, и завтра с ним что-то случится, он или его наследники получат существенную сумму».

Казалось бы, преимущества очевидны, но так как рынок страхования у нас молодой и отечественные компании по страхованию жизни, в отличие от западных, не имеют многолетних историй добросовестных выплат, неминуемо встает вопрос доверия к ним. Те же банковские депозиты защищены государством, которое гарантирует сохранность вкладов (на данный момент тех, что не превышают приблизительно 35 тысяч долларов), а в отношении страховок такой прямой защиты нет. Конечно, в качестве гарантий выступает лицензирование страховой деятельности, обязательный ежегодный аудит, установление пруденциальных нормативов и требований по диверсификации и формированию страхового резерва, а также регулярную отчетность АФН, но все эти меры не защитили ту же компанию «Валют-Транзит Лайф» от банкротства.

Правда, требования контролирующего органа и нормативы со временем ужесточаются, и если раньше активы компаний по страхованию жизни, размещенные в аффилированных банках, учитывались при расчетах, то теперь они считаются за ноль. Но все-таки к выбору страховой компании надо подходить внимательно. «Даже отправляясь к стоматологу, человек идет не к первому попавшемуся врачу, а предварительно расспрашивает знакомых, наводит справки, а когда речь идет о деньгах и о защите, выбор должен быть еще более взвешенным. Сейчас модно пенять на финансовую неграмотность населения – она, конечно, имеет место – но когда мы, например, попросили немецких страховщиков назвать основную проблему их рынка страхования, они отметили низкую культуру страхования у населения. Так что необходимость объяснять и доказывать надежность страховки существует и в Германии, где страховой рынок очень развит, и у нас, где он только набирает обороты», – считает Куат Акижанов.

А Айман Мухтыбаева поясняет: «Я считаю, что развитие отрасли страхования тормозит отнюдь не недоверие к страховым компаниям. Есть немало других более существенных факторов. Во-первых, очень важна платежеспособность населения, а во-вторых, потребители все еще мало осведомлены о продуктах страховых компаний и их преимуществах. А страховка – это не тот продукт, который покупают как молоко в супермаркете, ее надо уметь продавать. И даже на Западе, где страховая отрасль более развита, потребители не приходят сами за полисом в страховые компании, им надо предложить купить полис, объяснить плюсы, убедить. У нас же у компаний, в большинстве своем, нет нормальных профессиональных агентских сетей».

И все-таки, на наш взгляд, вопрос доверия остается весьма актуальным для потенциальных потребителей страховых продуктов. И если сами страховщики четко понимают разницу между компаниями по страхованию жизни, где резервы формируются заранее на всю сумму обязательств перед клиентами, и компаниями по общему страхованию, рядовым потребителям эта разница не всегда понятна. Услышав об отзыве лицензии у «Алтын Полис», они вряд ли будут отделять эту компанию по общему страхованию от компаний по страхованию жизни, и, скорее всего, у них лишь осядет в памяти очередной скандал на страховом рынке. Поэтому, как сказал Ерлан Аскарбеков, учредитель финансовой группы «Амулет», составившей рейтинг надежности казахстанских страховых компаний, «маркетинговая стратегия страховщиков может быть очень простой – платить». И тогда со временем, возможно, наши компании по страхованию жизни сумеют вырасти в такие крупные структуры, которым самим по силам открывать банки, как это происходит на Западе. А потребители, в свою очередь, по мере роста своих доходов и укрепления репутации страховых компаний, по примеру западных буржуа, будут иметь по несколько страховых полисов на все случаи жизни. Но пока наши компании по страхованию жизни лишь в начале пути, и несмотря на все расчеты ВВП на душу населения и уровня платежеспособности среднестатистического казахстанца, во многом от них самих зависит, как быстро они обрастут новыми клиентами.