eng  rus 
 
Главная Архив О журнале Об авторах Контакты RSS Обратная связь
Где взять деньги
Из-за кризиса банки испытывают большие финансовые трудности, а поэтому энтузиазм, с каким еще недавно они раздавали кредиты всем желающим, бесследно пропал. Но при этом желание казахстанцев взять кредит никуда не исчезло. Форс-мажорные обстоятельства и потребность оплатить уже имеющиеся долги вынуждают их искать различные способы получения денег
Автор: Данияр Сабитов
Локация: Алматы
Номер: №5 (5) 2009

Подчас жизнь складывается так, что штатной зарплаты не хватает для того, чтобы жить комфортно. Человеку, как и фирме, для развития время от времени необходимы финансовые вливания извне. Наследство от богатой американской тетушки бывает только в анекдотах, а найти клад можно лишь в сказках. Единственный реальный способ разжиться деньгами – это взять в долг. Этим-то активно и занимались казахстанцы, пока не наступил финансовый кризис. Они брали, а банки любезно выдавали кредиты всем желающим. Порой финансовые институты в погоне за маржей от выданных кредитов даже шли на серьезные риски. Например, некоторые банки выдавали средства продавцам с барахолки, не требуя особых доказательств их платежеспособности и успешности торговли. Владельцам контейнеров было достаточно предъявить кредитным офицерам тетрадку, где торговцы обычно ведут учет, чтобы не запутаться в цифрах и товарах. Теперь каждому стало очевидно, каким мощным потоком лились легкие деньги в карманы людей.

В итоге сложилась неоднозначная картина. Одни утверждают, что чуть ли не каждая семья завязла в долгах, а другие уверены, что ситуация не так серьезна, как многие ее преподносят. Разобраться, кто прав, довольно сложно, тем более что зачастую госорганы дают усредненные данные, оказывающие аналитикам медвежью услугу. Если взглянуть на данные Агентства Казахстана по статистике, окажется, что одно казахстанское домохозяйство на погашение кредита и долгов в среднем тратит в месяц всего 8444 тенге. Если не вдаваться в подробности, то может показаться, что проблем никаких и нет. Сумма-то пустяковая. Но не надо забывать, что эти восемь с половиной тысяч появились опять же после приведения всего к среднестатистическому показателю. А между тем многие семьи в месяц платят суммы, в несколько раз превышающие те данные, которые в качестве своеобразного успокоительного публикует госстат.

Между тем, несмотря на гигантские долги наших соотечественников (к апрелю этого года физлицам было выдано 2415184 млн. тенге, из которых 1001569 млн. – в виде потребительских кредитов), необходимость в деньгах у них не отпала. Конечно, пыл многих желающих был остужен нынешним кризисом, но потребность-то осталась. Дети по-прежнему поступают в вузы, что влечет за собой значительные расходы по оплате образования и проживания студентов. Как и раньше, прорывает трубы, которые нужно срочно чинить, празднуются свадьбы… Список ожидаемых и непредвиденных расходов можно перечислять очень долго. Между тем с недавних пор он пополнился новой статьей – у многих появилась необходимость перезанять денег для погашения уже существующих кредитов. Многие казахстанцы впервые познакомились с таким термином, как «рефинансирование кредита». С учетом же того, что заработные платы большинства остаются неизменными, а цены на товары и услуги растут, все больше казахстанцев сталкиваются со следующей проблемой – где перезанять денег, чтобы расплатиться по старым долгам. Парикмахер Галина Кузнецова рассказала о своем случае: «Еще до кризиса я взяла деньги в банке на ремонт квартиры. Капитальный ремонт обошелся недешево, но он того стоил. Между тем моя дочь решила выйти замуж. Пришлось оформлять еще один кредит. Но поскольку оплачивать сразу два долга хлопотно, мы были вынуждены переехать к моей маме, а квартиру сдавать в аренду». В итоге получилось, что ремонт, по сути, был сделан не для себя, а для чужих людей. Но самое грустное в этой истории то, что через пару месяцев дочь с мужем развелась, оставив ему все приданое. Теперь у Галины из 500–600 долларов дохода около 300 уходит на погашение кредита. «При этом выходит, – горько усмехается собеседница, – что деньги я потратила на ремонт квартиры, в которой живут чужие люди, и на свадьбу, которой теперь как бы и не было».

Способов занять между тем не так много. Если вы уже взяли кредит в банке, то маловероятно, что вам дадут еще один. И поскольку кредитные бюро, где централизованно собираются сведения обо всех должниках, работают исправно, то все банки владеют информацией о каждой кредитной истории. А значит, денег вам не дадут не только в том банке, где вы получили кредит, но и в любом другом. Но даже если денег вы нигде не брали или же кредитная история вызывает зависть и восхищение своевременным погашением долга, то и тогда кредит взять будет достаточно проблематично. В первую очередь потому, что у банков самих нет денег. Многие банки временно заморозили выдачу кредитов частным лицам. Происходит переориентация с выдачи потребительских кредитов на кредитование покупок, а также кредитование под заработную плату. Существует информация, что Kaspi bank заключил договоры с различными магазинами, например с «ТехноДомом», поскольку продажа в долг товаров народного потребления, включая бытовую и цифровую технику, сейчас, видимо, является наименее рискованным способом получения прибыли.

Но как же быть, если деньги по-прежнему нужны? Банки денег не дают, но желающие взять в кредит найдутся всегда. Для экстренных случаев предусмотрены меры по поиску заемных средств. Самые отчаянные (или находчивые) просят в долг на интернет-форумах или же размещают свои объявления в электронных газетах. Например, на шымкентском портале «Шара Бара» висит несколько подобных объявлений: «Возьму 2000 долл. под проценты, под залог недвижимости». Любопытно, что по соседству размещены куда более многочисленные объявления «Дам в долг». Скорее всего, второй тип сообщений поступает от нелегальных ростовщиков и представителей тех или иных микрокредитных организаций (МКО). Согласно тексту объявлений, деньги можно получить под залог автомобиля или недвижимости под процент, варьирующийся от трех до восьми. Вообще микрокредитные организации сейчас должны чувствовать себя отлично, ведь для многих, у кого кредитная история плохая, они становятся спасательным кругом. Несмотря на огромные проценты (40–60 проц. годовых), клиентов у них сейчас, по всей видимости, предостаточно. Да и проблем с деньгами нет, ведь этот сектор активно поддерживается государством. Так, фонд развития предпринимательства «Даму» пообещал выделить на 2008–2012 гг. 35,6 млрд. тенге. Эти деньги несколькими траншами перечисляются банкам второго уровня, с которыми заключены договоры. А те, в свою очередь, обязаны кредитовать МКО. В этом году выделен второй транш в размере 10 млрд. тенге, которые должны быть переданы банкам под 8 процентов. Те, опять же, будут выдавать займы микрокредитным организациям под 14 проц., но для конечного заемщика размер ставки может достичь 16, а то и 20 процентов.

Между тем число клиентов МКО растет. Если в прошлом году среднестатистическая организация выдавала по 10–15 млн. тенге ежемесячно, то в нынешнем эта сумма увеличилась в два раза. Секрет успеха прост – минимальные требования к документам и скорость оформления. При этом заемщик максимально может рассчитывать на 8 тысяч минимальных расчетных показателей, то есть чуть больше десяти миллионов тенге. Но все же высокая процентная ставка отпугивает тех, для кого получение кредита не является критически важным. Предприниматель Болат Ахметов отметил, что после посещения первого же МКО желание связываться с подобными структурами у него отпало. «Четыре процента в месяц – это грабительская ставка, – заявляет Болат. – Более того, мне поставили условие, что раз деньги выдаются под залог автомобиля, то на время погашения они его у меня изымают. При этом меня же обязывают платить за стоянку, а это около 300 тенге в день. После такого предложения я решил, что ни в одну микрокредитную организацию больше не пойду».

Это хорошо, когда есть выбор – идти в МКО или нет. Но если иного выхода нет, подчас приходится соглашаться даже на кабальные условия ломбардов. Несмотря на то что русская литература XIX столетия создала довольно мрачный образ этих заведений, они все же пользуются популярностью. Ведь если до 1995 года в Алматы работал всего один ломбард, то теперь их около 30 плюс филиалы. Наблюдая за работой одного из таких филиалов, мы отметили, что операторы ломбарда не прекращали работу ни на минуту, так как поток людей, шедших закладывать и выкупать ювелирные украшения, не прекращался. Порой у дверей даже образовывалась очередь. Глядя на все это, логично было бы предположить, что бизнес ломбардов сейчас, в кризис, процветает. О том же свидетельствует и опыт соседних стран. В России, например, экономические проблемы дали ломбардному бизнесу настоящий импульс. Так, в Москве в начале года прирост обращений в ломбарды составил 15 процентов, тогда как в крупных промышленных городах – 20–25 проц., а в моногородах, особо сильно пострадавших от кризиса, рост обращений достиг 100 процентов.

Любопытно, но сотрудница «Алтын Орда Ломбард» Светлана поспешила опровергнуть наши преждевременные выводы. «Наша компания существует с 2001 года, и за этот период мы отметили, что на работе ломбардов сказывается сезонность. За последнее время никаких изменений в структуре клиентской базы мы не заметили. Число желающих получить у нас кредит не увеличилось, а, наоборот, уменьшилось. Это я связываю с тем, что сейчас просто не сезон – пора отпусков. Обычно всплеск наблюдается в весеннее время. Не изменилось и число невыкупленных вещей. Как и обычно, оно держится на уровне двух-трех процентов», – рассказала Светлана. Отсутствие роста можно связать с тем, что работа с ломбардом не только болезненна в психологическом плане (приходится закладывать все самое ценное), но и невыгодна. Ведь ювелирные украшения и автомобили оцениваются самой компанией субъективно, а размер выдаваемого кредита редко превышает 50 процентов от называемой ломбардом суммы. Но, несмотря на заверения нашей собеседницы, нам кажется, что ситуация с ломбардным бизнесом обстоит несколько иначе. Число обращений не могло не измениться, поскольку нам известны случаи, когда в ломбард шли даже те, кого можно было в свое время назвать успешным человеком. Что уж говорить о среднем классе и ниже. Так, наш знакомый Ермек Исмаилов заложил в ломбард свой Rolex всего за 20 тысяч тенге лишь потому, что ему срочно нужна была наличность.

Учитывая, что микрокредитные организации, частные ростовщики и ломбарды сейчас выставляют кабальные условия, казахстанцы по возможности стараются с ними не связываться. И чтобы не позволить человеку увязнуть в долгах, обычной в последнее время является практика, когда долг платит вся семья. Особенно часто так бывает, когда в должниках оказываются молодые люди. В этих случаях на помощь приходят родители, «оттягивающие» значительную долю выплат на себя. Пенсионерка Елена Кирейко рассказала нам характерную историю: «Дочь моей подруги по неопытности взяла год назад очень большой кредит. Из-за кризиса ее сократили, и платить ей стало нечем. Поэтому мать продала дачу всего за 12 тысяч долларов, чтобы срочно его погасить». Любопытно, что именно молодежь страдает от долгового бремени в большей степени. Именно молодые люди чаще брали в банках деньги, надеясь на свою экономическую активность и перспективу хороших заработков, и некоторые из них просто не рассчитали силы. «Мой сын работал строителем метро в Алматы, – поведала о случае своей семьи Галия Габитова. – Заработная плата была неплохой – около 80 тысяч тенге. Поэтому он решил взять кредит в банке. Деньги очень быстро закончились, так как были потрачены на ремонт квартиры, покупку посуды, стиральной машины и прочих вещей, которые могут помочь молодой семье в быту. Спустя пару месяцев стиральную машину замкнуло, случился небольшой пожар, который испортил часть покупок и ремонт. В итоге оказалось, что деньги были потрачены впустую». Затем наступил кризис, сына уволили, и платить стало нечем. Молодой человек не просчитал возможные варианты развития событий и не учел, что может оказаться без стабильного дохода – поспешил взять кредит и в итоге проиграл дважды. Пока он не устроился на новую работу, основную тяжесть долга взяла на себя мать. Недавно кредит был погашен, и, казалось бы, можно ставить в этой истории точку, но нет. Прошло немного времени, и сын пришел к матери с вопросом: «Может быть, возьмем еще один кредит? В этот-то раз я распоряжусь деньгами умнее». Удивительно, но преподанный жизнью урок молодого человека ничему не научил. Возникает вопрос: а научил ли кризис казахстанцев хоть чему-нибудь? Ведь если в США жизнь в кредит стала своеобразным стилем, то казахстанцы столкнулись с подобным «искушением деньгами» впервые. Но только американцы научились жить в кредит, а наши соотечественники – нет. Понятно, что займы в банках стали неотъемлемой частью современной жизни. Но сейчас стоит вопрос, сможем ли мы научиться жить в кредит. А пока не научимся, сможем ли жить по средствам, просчитывая свои действия на шаг вперед? Пока прогноз неутешителен – в ломбарды выстраиваются очереди, микрокредитные организации пополняют клиентскую базу, а банки ждут, когда удастся повторить фокус с массовым кредитованием. Лишь спустя некоторое время мы сможем узнать, начнут ли казахстанцы посткризисную жизнь с чистого листа или войдут в новый этап экономики с грузом долгов на плечах.

Тэги: кризис, кредит, долг, ломбард


Оценка: 0.00 (голосов: 0)



Похожие статьи:
22.09.2009   Без допинга


Комментарии к статье:


Имя:
E-Mail:
Комментарий:   

Регистрационное свидетельство №10218-Ж
выдано 19 июня 2009 г. Министерством культуры
и информации Республики Казахстан

 Республика Казахстан
г. Алматы, 050010
Главпочтампт, а/я 271		 тел./факс: +7 (727) 272-01-27
272-01-44
261-11-55
 Перепечатка материалов, опубликованных в журнале
"Центр Азии", и использование их в любой форме, в том числе
в электронных СМИ, допускается только с согласия редакции.
Copyright © 2009-2011, "Центр Азии", All rights reserved Designed and developed by "Neat Web Solution"